Usada para guardar dinheiro com segurança, a poupança é uma das formas de investimento mais populares no Brasil. A poupança pode ser usada para a reserva de emergência, ganhos mensais ou simplesmente para objetivos de curto prazo como uma viagem. Saiba como funciona a poupança.
O que é a poupança?
A poupança é uma conta bancária especial em que os valores depositados geram um rendimento mensal, e é oferecida por praticamente todos os bancos no Brasil. Essa conta é garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o valor de 250 mil reais por pessoa, por banco. Isso significa que, se o banco tiver problemas financeiros, os valores depositados na poupança até esse limite estão protegidos. Nos casos onde o usuário possui investimentos em diversos bancos o valor limite é de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos.
Como Funciona o Rendimento da Poupança?
O rendimento da poupança é geralmente baixo, mas é isento de imposto de renda (IR), o que pode ser uma vantagem para alguns investidores. Ele é calculado mensalmente e segue regras estabelecidas pelo Banco Central do Brasil. Essas regras variam de acordo com a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira, e tem duas possibilidades:
- Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano: Nesse caso, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial).
- Quando a Selic está em 8,5% ao ano ou menos: O rendimento da poupança é equivalente a 70% da Selic + TR.
A Taxa Referencial (TR) é um índice calculado pelo Banco Central, mas seu valor tem sido praticamente zero nos últimos anos, o que significa que, na prática, o rendimento da poupança é de 0,5% ao mês ou 70% da Selic, dependendo do cenário econômico.
Como calcular o rendimento da poupança?
Imagine que você deposite 1.000 reais na poupança. Se a Selic estiver em 10% ao ano, o rendimento será de 0,5% ao mês. Nesse caso, seu rendimento seria de 5 reais no primeiro mês (1.000 x 0,5% = 5). Esse valor será adicionado ao seu saldo, que passará a ser 1.005 reais. No segundo mês, o rendimento será calculado sobre esse valor atualizado, ou seja, 1.005 reais, o que gera um rendimento um pouco maior, de 5,025 reais.
Essa lógica de “juros sobre juros” é chamada de juros compostos e é o que faz o rendimento da poupança crescer ao longo do tempo. No entanto, como a taxa é baixa, o crescimento é lento.
Quando o Dinheiro Rende na Poupança?
Uma característica importante da poupança é o aniversário do depósito. Isso significa que o rendimento é creditado apenas uma vez por mês, na data de aniversário do depósito. Se você retirar o dinheiro antes da data de aniversário, perde o rendimento daquele mês. Por exemplo, se você depositar dinheiro no dia 10 de um mês, o rendimento será contabilizado todo dia 10 dos meses seguintes. Se fizer um saque no dia 9, antes do aniversário, o rendimento daquele mês não será pago.
Vantagens da Poupança
A poupança possui algumas vantagens, especialmente para quem está começando a investir ou busca uma aplicação para reserva de emergência. Esse tipo de investimento possui segurança pois é garantido pelo FGC, liquidez imediata sendo possível resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem burocracia e isenção do Imposto de Renda.
Desvantagens da Poupança
As principais desvantagens da poupança são o baixo rendimento em comparação com outros investimentos em renda fixa, já que a a poupança fica limitada pela Selic, e quando a inflação está alta, o rendimento da poupança pode ser menor do que a alta dos preços, o que significa que, mesmo rendendo, o valor real do seu dinheiro pode estar diminuindo.
Alternativas à Poupança
Para quem deseja diversificar e obter melhores rendimentos, algumas alternativas à poupança incluem o CDB (Certificado de Depósito Bancário) que
funciona como um empréstimo ao banco e, em troca, oferece juros geralmente superiores aos da poupança, o Tesouro Selic, que é um investimento em títulos públicos, bastante seguro e com rendimento atrelado à Selic, e por fim LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio), que oferecem rendimentos isentos de imposto de renda e podem ter rendimento superior ao da poupança.
Apesar de sua simplicidade e segurança, a poupança oferece um rendimento limitado, o que a torna ideal para quem busca facilidade e proteção do capital, mas menos indicada para quem deseja rendimentos maiores. Para esses investidores, explorar outras alternativas de renda fixa pode ser uma escolha mais vantajosa.